Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

Карпенко Руслан

Почти половину своих денег в банках украинцы держат на бессрочных депозитах и ​​накопительных счетах. «Минфин» решил узнать, насколько это выгодно и какой доход они приносят.

фото: zik.ua

9

Срочные депозиты больше не в моде

Ставки по депозитам упали до рекордных минимумов. С начала 2020 года максимальная ставка по гривневым вкладам на 12 месяцев упала с 18% до 12,5% годовых, а средняя — до 8,48% годовых (по состоянию на 30 ноября). Часть дохода вкладчиков съедают налоги и инфляция (по итогам ноября, составила 3,8% в годовом измерении).

Банкиры говорят, что доходность депозитов до конца года существенно не изменится. Главная причина — снижение учетной ставки НБУ с 11% до 6% годовых в течение года и высокая ликвидность в украинских банках.

Читайте также: Дмитрий Мусиенко: «Ставки по депозитам снижаются. Этот тренд будет сохраняться»

Как ни странно, но оттока депозитов не происходит. Напротив, по данным НБУ, за 11 месяцев объем средств населения на гривневых депозитах вырос на 20,5%, на валютных (в долларовом эквиваленте) — на 1,1%. Но прирост происходил не за счет срочных вкладов. Украинцы несут сбережения, в основном, на бессрочные депозиты или текущие счета.

«Доля средств «до востребования» в отечественной банковской системе достигла исторического максимума, если брать динамику этого показателя за последние 15 лет», — заявила главный эксперт управления по связям с общественностью и финансовой осведомленности НБУ Елена Тригуб. По ее словам, сейчас в структуре депозитного портфеля средства до востребования составляют 48%.

Чем вклады «до востребования» лучше срочных

1. Банки позволяют клиентам свободно пополнять вклады до востребования, а также в любой момент снимать и тратить деньги.

2. У клиента есть доступ к деньгам 24/7.

3. Проценты начисляются неограниченное время, пока клиент пользуется продуктом, даже если на счете остались копейки.

4. Начисленные проценты не сгорают, если вкладчик снимает деньги.

Недостатки бессрочных вкладов

1. Доходность ниже, чем у срочных депозитов.

2. Плавающая ставка. Банк может пересмотреть ее в любой момент. Как правило, информацию об этом публикуют прямо на сайте банка за определенное количество дней до изменений. Поэтому клиент об этом может даже не знать.

Что такое «копилка»

«Копилка» или накопительный счет — это отдельный счет, с которого клиент в любой момент может снять часть сбережений или, наоборот, пополнить его.

В отличие от депозитов, на накопительный счет можно перевести любую сумму — ограничений по минимальному вкладу нет.

Ставка может быть как фиксированной, так и плавающей.

В зависимости от условий в конкретном банке, начисленные проценты могут «сгорать», если клиент снимает деньги из копилки.

Читайте также: Как накапливают и где прячут деньги украинцы

Что предлагают банки

«Минфин» сравнил предложения десяти крупнейших банков по депозитному портфелю физлиц. По данным Нацбанка на 1 октября 2020 года, в список попали:

В качестве альтернативы для срочных депозитов, большинство из этих банков предлагает на выбор открыть или вклад «до востребования», или накопительный счет. У клиентов Приватбанка и Альфа-Банка есть возможность одновременно оформить и то, и другое.

Бессрочные вклады
Приватбанк

Приват-вклад

Альфа-Банк 

Депозит Сберегательный

Райффайзен Банк Аваль

Депозит Универсальный

Читайте также: Куда вложить до ста тысяч гривен

ПУМБ

Депозит Свободный

ОТП Банк

Депозит Сберегательный

Процентные ставки по бессрочным депозитам в национальной валюте (данные сайтов и контакт-центров банков по состоянию на 10.12.2020)

Название банка

Вклад «до востребования»

Депозиты на 6 и 12 месяцев (с учетом бонусов)

Приватбанк

Приват-вклад — 4,5% годовых

8% и 8,5% годовых

Ощадбанк

Нет

8% и 8,25% годовых

Альфа-Банк

Депозит Сберегательный — от 6 до 7% годовых

9,5% годовых

Райффайзен Банк Аваль

Депозит Универсальный — от 4% до 6% годовых

6,25% и 6,75% годовых

Укргазбанк

Нет

9% годовых

Укрэксимбанк

Нет

8,7% годовых

ПУМБ

Депозит Свободный — 5% годовых

9,5% годовых

Укрсиббанк

Нет

4,7% годовых

Универсал Банк

Нет

9,5% и 10% годовых

monobank (проект на базе Универсал Банка)

Нет

10% и 11% годовых

ОТП Банк

Депозит Сберегательный — 5,5% годовых

6,75% и 7% годовых

Читайте также: Как заработать на «друзьях»: сравнение реферальных программ украинских банков

Накопительные счета
Приватбанк

Копилка

Ощадбанк

Мобильные сбережения

Альфа-Банк Украина

Доходный сейф

Укргазбанк

Pro Запас

Читайте также: Обмен валют онлайн: какие условия предлагают банки

Укрэксимбанк

Мои сбережения

Укрсиббанк

Накопительный счет (для карт All Inclusive)

Универсал Банк

Накопительный счет

monobank (лицензия Универсал Банка)

Банка

Читайте также: Самые лучшие карты с кешбеком: сколько можно заработать на программах лояльности банков

Процентные ставки по накопительным счетам в национальной валюте (данные сайтов и контакт-центров банков по состоянию на 10.12.2020)

Название банка

Накопительный счет

Депозиты на 6 и 12 месяцев (с учетом бонусов)

Приватбанк

Копилка — 0,01% — 8% годовых

8% и 8,5% годовых

Ощадбанк

Мобильные сбережения — 5% годовых

8% и 8,25% годовых

Альфа-Банк

Доходный сейф — от 5% до 7% годовых

9,5% годовых

Райффайзен Банк Аваль

Нет

6,25% и 6,75% годовых

Укргазбанк

Pro Запас — 5% годовых + 10% годовых — на минимальный остаток на счете в течение календарного месяца

9% годовых

Укрэксимбанк

Мои сбережения — 4% годовых

8,7% годовых

ПУМБ

Нет

9,5% годовых

Укрсиббанк

Накопительный счет в рамках пакетов All Inclusive — 0,5-2% годовых

4,7% годовых

Универсал Банк

Сберегательный счет — 7% годовых

9,5% и 10% годовых

monobank (проект на базе Универсал Банка)

Банка — 7% годовых

10% и 11% годовых

ОТП Банк

Нет

6,75% и 7% годовых

Проценты на остаток

У клиентов Приватбанка и monobank есть возможность получать дополнительный доход за то, что они хранят средства прямо на карте.

Приватбанк насчитывает 6% годовых на остаток по картам: Универсальная, Карта для выплат (если это предусмотрено в договоре предприятия), Карта Юниора, Универсальная Gold, Mastercard World. Единственное условие — сумма на карточном счете должна превышать 100 грн.

Однако, есть два важных момента. Во-первых, нужно активировать депозитное свойство карты в Приват24, в терминале самообслуживания или в банкомате. Во-вторых, проценты на остаток средств приходят ежемесячно не на карточный, а на бонусный счет. Поэтому использовать их можно только в магазинах-партнерах Приватбанка, где действует «Бонус плюс». И хотя такие бонусы деньгами можно назвать лишь условно, налоги с начисленных бонусных процентов банк снимает регулярно. Не важно, тратите ли вы бонусы в партнерских сетях Привата. Сумма налога в любом случае списывается с вашего карточного счета.

Между тем, monobank просто платит 7% годовых на остаток средств на карте, хотя это свойство карты нужно активировать, как и в Привате. Ежемесячно средства приходят на карточный счет как дополнительный бонус. Доход традиционно облагается — 18% + 1,5% военного сбора. Дальше деньги можно потратить в любом месте и в любое время.

Светлана Тартасюк

Источник: МинФин

Материалы по теме
↑
Exit mobile version