Содержание
Банківський депозит залишається одним із найпростіших способів зберігати гривневі заощадження та отримувати додатковий дохід. У серпні 2026 року українські банки пропонують за окремими строковими вкладами близько 16–17,5% річних, хоча конкретна ставка залежить від банку, строку, суми та умов депозиту.
Про це повідомляє «ПЛ» із посиланням на Goldmetr.
На перший погляд, такі цифри виглядають досить привабливо. Але фактичний прибуток вкладника буде меншим через оподаткування процентів.
Головне правило просте: оцінювати депозит потрібно не за рекламною ставкою, а за сумою, яку вкладник реально отримає після сплати податків.
Які ставки за депозитами діють в Україні
На ринку можна знайти досить широкий діапазон пропозицій. За оглядами депозитів у серпні 2026 року, деякі банки пропонували понад 17% річних за окремими строковими вкладами.
Наприклад, серед пропозицій зустрічалися ставки:
- близько 17,5% річних — для окремих депозитів;
- приблизно 17% — за низкою коротко- та середньострокових вкладів;
- 16–16,6% — за багатьма річними депозитами;
- близько 15–16% — у великих банках за окремими програмами.
Водночас максимальна ставка не обов’язково означає найвигідніший депозит. Важливо враховувати строк розміщення коштів, можливість поповнення, дострокового зняття та спосіб виплати процентів.
Скільки можна заробити на депозиті у 100 тисяч гривень
Розглянемо умовний приклад.
Якщо покласти 100 000 грн на один рік під 16,5% річних, номінальний дохід становитиме:
100 000 × 16,5% = 16 500 грн.
Але всю цю суму вкладник не отримає.
Проценти за банківськими депозитами фізичних осіб оподатковуються ПДФО за ставкою 18%, а також військовим збором. У 2026 році ставка військового збору для відповідних доходів становить 5%. Таким чином, сукупне податкове навантаження на депозитні проценти становить 23%.
У нашому прикладі:
| Показник | Сума |
|---|---|
| Сума депозиту | 100 000 грн |
| Ставка | 16,5% |
| Нараховані проценти | 16 500 грн |
| ПДФО 18% | 2 970 грн |
| Військовий збір 5% | 825 грн |
| Податки загалом | 3 795 грн |
| Чистий дохід | 12 705 грн |
| Сума після року | 112 705 грн |
Отже, рекламні 16,5% річних фактично перетворюються приблизно на 12,7% чистого доходу після податків.
А якщо покласти 500 тисяч гривень
Зі збільшенням суми депозиту відповідно зростає і дохід.
Якщо припустити ставку 16,5% річних і відсутність капіталізації процентів, отримаємо:
| Сума вкладу | Проценти до оподаткування | Чистий дохід після податків | Сума наприкінці року |
|---|---|---|---|
| 100 000 грн | 16 500 грн | 12 705 грн | 112 705 грн |
| 200 000 грн | 33 000 грн | 25 410 грн | 225 410 грн |
| 500 000 грн | 82 500 грн | 63 525 грн | 563 525 грн |
| 1 000 000 грн | 165 000 грн | 127 050 грн | 1 127 050 грн |
Тобто депозит у мільйон гривень за ставкою 16,5% може принести понад 127 тисяч гривень чистого процентного доходу за рік — за умови, що ставка не змінюється, а проценти не реінвестуються.
Скільки можна отримати за максимальною ставкою
На ринку трапляються пропозиції близько 17–17,5% річних. Наприклад, в оглядах серпневих депозитів 2026 року згадувалися ставки до 17,5% за окремими вкладами.
Якщо умовно взяти ставку 17,5% та депозит на 12 місяців, розрахунок буде таким:
| Сума | Валідний дохід за 17,5% | Чистий дохід після 23% податків |
|---|---|---|
| 50 000 грн | 8 750 грн | 6 737,50 грн |
| 100 000 грн | 17 500 грн | 13 475 грн |
| 500 000 грн | 87 500 грн | 67 375 грн |
| 1 000 000 грн | 175 000 грн | 134 750 грн |
Таким чином, 100 тисяч гривень за рік можуть принести близько 13,5 тисячі гривень чистого доходу за ставкою 17,5%.
При цьому конкретний депозит може мати інший строк, а максимальна ставка часто доступна лише за певних умов.
Чому не варто гнатися лише за максимальною ставкою
Фінансові експерти зазвичай радять дивитися на депозит як на комплексний продукт, а не просто на цифру у відсотках.
Перед відкриттям вкладу варто перевірити:
- Річну процентну ставку.
- Реальну суму доходу після податків.
- Строк депозиту.
- Можливість поповнення.
- Умови дострокового розірвання.
- Періодичність виплати процентів.
- Чи передбачена капіталізація.
- Мінімальну суму для відкриття.
- Репутацію та фінансовий стан банку.
- Умови гарантування вкладу.
Іноді депозит із трохи нижчою ставкою може виявитися зручнішим, якщо він дозволяє поповнювати рахунок або має кращі умови доступу до коштів.
Що таке капіталізація і як вона впливає на прибуток
Капіталізація означає, що нараховані проценти додаються до основної суми депозиту, після чого наступні проценти розраховуються вже на збільшену суму.
Наприклад, якщо на рахунку було 100 тисяч гривень, після першого періоду до них додається частина процентів. У наступному періоді банк нараховує дохід уже на більшу суму.
Це створює ефект «відсотків на відсотки».
Однак не всі депозити передбачають капіталізацію. В окремих програмах проценти просто щомісяця виплачуються на картку або наприкінці строку.
Чи перекриває депозит інфляцію
Це одне з головних питань для людини, яка хоче зберегти купівельну спроможність грошей.
НБУ у своєму прогнозі на 2026 рік очікував інфляцію на рівні близько 7,5% за підсумками року. Водночас регулятор зазначав, що позитивна реальна процентна ставка підтримує привабливість гривневих заощаджень.
Якщо депозит дає 16–17,5% до оподаткування, після податків залишається приблизно 12,3–13,5% номінального доходу.
За умови реалізації прогнозу інфляції це означає, що гривневий депозит потенційно може забезпечувати позитивну реальну дохідність.
Проте це не гарантує фактичного зростання купівельної спроможності в кожній конкретній ситуації: на результат впливають реальна інфляція, структура особистих витрат та курс гривні.
Депозит у гривні чи валюті: де більший дохід
У гривневих депозитів традиційно значно вищі процентні ставки, ніж у вкладах у доларах чи євро.
Це добре видно з ринкових пропозицій: гривневі депозити можуть давати понад 16% річних, тоді як валютні ставки значно нижчі. Наприклад, актуальний індекс ставок UIRD для шестимісячних депозитів у доларах перебував на рівні близько 0,93% річних.
Отже, вибір залежить від мети.
| Мета | Що може бути логічнішим |
|---|---|
| Отримати більший процентний дохід | Гривневий депозит |
| Зберігати кошти саме в доларах | Валютний депозит |
| Зменшити валютний ризик | Розподіл коштів між валютами |
| Створити фінансову подушку | Поєднання доступних заощаджень і депозиту |
Найвища ставка не завжди означає найкращий результат: якщо гривня суттєво змінить курс, різниця у відсотках може виявитися менш важливою.
Чи безпечно тримати великі суми на депозиті
В Україні діє система гарантування вкладів фізичних осіб.
Під час воєнного стану та протягом трьох місяців після його припинення або скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує вкладнику кошти в повному розмірі разом із нарахованими процентами у випадках, передбачених законодавством. Після завершення цього перехідного періоду гарантована сума має становити не менше 600 тисяч гривень.
Це важливий фактор при виборі банку.
Якщо людина має значну суму заощаджень, розумно також звертати увагу не лише на процентну ставку, а й на надійність установи та умови гарантування.
Скільки потрібно покласти на депозит, щоб отримувати 10 тисяч гривень на місяць
Це одне з найпопулярніших питань потенційних вкладників.
Якщо орієнтуватися на ставку 16,5% річних, чиста ставка після 23% податків становитиме приблизно 12,705% на рік.
Щоб отримувати в середньому 10 тисяч гривень чистого доходу на місяць, потрібно близько:
10 000 × 12 ÷ 0,12705 ≈ 944 500 грн.
Тобто орієнтовно 945 тисяч гривень на депозиті за таких умов могли б забезпечувати близько 120 тисяч гривень чистого доходу на рік.
Але це лише математична модель. Реальний результат залежить від конкретної депозитної програми, способу виплати процентів, капіталізації та зміни ставок.
А скільки потрібно для 5 тисяч гривень на місяць
За тієї ж умовної чистої ставки близько 12,7% річних:
5 000 × 12 ÷ 0,12705 ≈ 472 200 грн.
Отже, приблизно 470–475 тисяч гривень можуть бути орієнтиром для отримання близько 5 тисяч гривень чистого процентного доходу на місяць за ставкою 16,5% до оподаткування.
Що може змінитися найближчим часом
Депозитні ставки залежать від ситуації на фінансовому ринку та монетарної політики НБУ.
Регулятор прогнозував поступове пом’якшення процентної політики за умови зниження інфляційних ризиків. Водночас війна, стан енергетики, зовнішнє фінансування та інші фактори можуть впливати на траєкторію ставок.
Для вкладників це означає просту річ: нинішня ставка не обов’язково буде доступною через пів року або рік.
Саме тому люди, які мають довгострокові заощадження, можуть розглядати розподіл коштів між депозитами з різними строками. Такий підхід дозволяє не блокувати всю суму одночасно й залишає можливість скористатися новими пропозиціями банків у майбутньому.
Як отримати максимум від депозиту
Щоб депозит справді працював на заощадження, варто дотримуватися кількох базових принципів:
- не тримати всі гроші на одному рахунку без необхідності;
- порівнювати чистий, а не рекламний дохід;
- перевіряти умови дострокового зняття;
- звертати увагу на капіталізацію;
- розглядати різні строки депозитів;
- не ігнорувати валютний ризик;
- залишати окрему суму в легкому доступі для непередбачених витрат;
- перед відкриттям перевіряти актуальні умови конкретного банку.
Висновок
Банківські депозити у 2026 році можуть приносити українцям приблизно 12–13,5% чистого номінального доходу за річними гривневими ставками в районі 16–17,5% до оподаткування. Актуальні пропозиції окремих банків у серпні доходили до 17,5% річних.
Наприклад, 100 тисяч гривень можуть принести близько 12,7–13,5 тисячі гривень чистими за рік залежно від ставки. Для 500 тисяч гривень йдеться вже приблизно про 63,5–67,4 тисячі гривень чистого доходу.
Водночас депозит не варто сприймати як спосіб швидко розбагатіти. Його головна перевага — відносна простота, передбачуваність доходу та можливість зберігати кошти в банківській системі.
У випадку з депозитами головна магія — не у величезних відсотках, а в дисципліні: чим більша сума, довший горизонт і розумніше розподілені заощадження, тим відчутнішим стає результат.
Нагадаємо й про те, які криптовалюти продемонстрували стабільне зростання у серпні.
